Yrittäjänä sinun on otettava itsellesi eläkevakuutus kuuden kuukauden kuluessa yritystoiminnan alkamisesta. Yrittäjäksi katsotaan henkilö, jonka työskentely ei tapahdu työ- tai virkasuhteessa. Pelkkä yrityksen omistaminen, ilman siinä työskentelyä, ei velvoita vakuutuksen ottamiseen.
Jos yrittäjän eläkelain (YEL) mukaiset edellytykset täyttyvät, tarvitset vakuutuksen, vaikka työskentelisit yrittäjänä sivutoimisesti (työ- tai virkasuhteen rinnalla) tai kausiluonteisesti. Eli samat säännöt koskevat myös kevytyrittäjää tai itsensä työllistäjää.
YEL koskee myös ulkomaalaista yrittäjää, joka harjoittaa yrittäjätoimintaa Suomessa.
Voit ottaa YEL-vakuutuksen eläkevakuutusyhtiöstä (Elo, Ilmarinen, Varma, Veritas) tai yrittäjäeläkkeitä alallasi hoitavasta eläkekassasta (Apteekkien eläkekassa, Eläkekassa Verso). Maatalousyrittäjän ja apurahansaajan MYEL-vakuutuksen saat Melasta.
Sinun täytyy ottaa itsellesi yrittäjän eläkelain (YEL) mukainen vakuutus, jos
- olet 18–69-vuotias (vakuuttamisvelvollisuuden yläikäraja on vuonna 1958–61 syntyneillä 69 ja sitä nuoremmilla 70 vuotta)
- työskentelet yrittäjänä tai kevytyrittäjänä
- yrittäjätoimintasi on kestänyt yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta 18 ikävuoden täyttämisen jälkeen
- arvioitu työtulosi on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (vuonna 2026).
Velvollisuus vakuuttaa päättyy sen kalenterikuukauden loppuun, jolloin täytät vakuuttamisvelvollisuuden yläikärajan (ns. ylin eläkeikä). Jos toimit yrittäjänä vanhuuseläkkeellä, YEL-vakuutus on sinulle vapaaehtoinen.
Huom! Yrittäjä järjestää työeläketurvan myös palkkaamilleen työntekijöille.
Yrittäjän eläkelain (YEL) mukaan vakuutetaan avoimen yhtiön yhtiömies ja kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies. Myös osakeyhtiössä johtavassa asemassa oleva henkilö, joka omistaa yksin yli 30 prosenttia tai perheenjäsenten kanssa yli puolet yhtiöstä tai äänivallasta, on vakuutettava YEL:n mukaan.
Yritysmuodosta ja perheenjäsenen työn luonteesta ja ehdoista riippuu, vakuutetaanko perheenjäsen työntekijän (TyEL) vai yrittäjän eläkelain (YEL) mukaan.
Tarvittaessa Eläketurvakeskus ratkaisee, onko henkilö yrittäjä ja siis itse vastuussa eläkevakuutuksen ottamisesta.
Jos yhdistelet työsuhteista työtä, yrittäjänä tehtyä työtä ja omaa työtä, kuten apurahatyötä, tukenasi on myös Kulttuurialan liittojen neuvottelukunnan julkaisema opas keikkatyöläisille.
Keikkatyöläisen sosiaaliturvaopas (Ohjeet ja oppaat, Journalistiliitto).
Esimerkeissä oletetaan, että vakuuttamisen muut edellytykset (ikäraja, työskentelyn kesto, työnteko yrityksessä sekä työtulon tai maksetun palkan määrä) täyttyvät. Perheenjäsenellä tarkoitetaan YEL-vakuutetun yrittäjän perheenjäsentä.
Perheenjäseneksi katsotaan henkilö, joka on yrityksessä johtavassa asemassa työskentelevälle henkilölle sukua suoraan alenevassa tai ylenevässä polvessa ja asuu hänen kanssaan samassa taloudessa.
Myös samassa taloudessa asuva puoliso tai avopuoliso on yrittäjän perheenjäsen. Aviopuoliso ja rekisteröidyn parisuhteen osapuoli on perheenjäsen, vaikka ei asuisikaan samassa taloudessa.
Eläkelakien näkökulmasta työvoima jakautuu työntekijöihin ja yrittäjiin. Raja ei aina ole itsestään selvä. Työntekijöiden vakuuttamisesta huolehtii aina työnantaja. Yrittäjä sen sijaan huolehtii vakuutuksestaan itse.
Työntekijä on henkilö, joka on työ- tai virkasuhteessa. Työsuhteen tunnusmerkeiksi katsotaan, että henkilö tekee sopimuksen perusteella työtä korvausta vastaan toisen lukuun tämän valvonnan ja johdon alaisena. Työnantaja määrää, mitä työtä teet,
milloin ja miten teet työt. Työsopimus voi olla suullinen tai kirjallinen. Työntekijänä voit saada korvauksia (kuten matka-, puhelin- tai lomakorvauksia).
Olet yrittäjä, jos:
- teet työtä itsenäisesti ns. omaan lukuun
- päätät itse, millaisia töitä teet ja millä hinnalla
- markkinoit ja myyt palvelujasi
- olet vastuussa työsi jäljestä
- toimintaasi voi liittyä investointeja (esim. työvälineet, koneet) ja yrittäjän riskiä (kannattavuus, vakuutukset).
Työsuhteen olemassaolo ei ole työnantajan ja työntekijän vapaasti sovittavissa, vaan asia ratkaistaan työoikeudellisin perustein. Eläketurvan järjestämisvelvollisuus perustuu ansiotyön todelliseen luonteeseen.
Normaalisti laskutuspalveluyrityksen kautta laskutettu työ tehdään yrittäjänä ja työskentely pitää vakuuttaa yrittäjän eläkelain (YEL) mukaisesti. Pelkkä laskutuspalvelun käyttäminen ei kuitenkaan automaattisesti tee sinusta yrittäjää. Selvitä aina, toimitko työntekijänä vai yrittäjänä.